Банковское обозрение,
10 апреля 2020 г.
Финансовые услуги и продукты «в нагрузку» 2112 просмотров
Недобросовестные практики по навязыванию гражданам дополнительных платных услуг — серьезная проблема финансового рынка. Какие меры разрабатываются на законодательном уровне, чтобы оградить людей от мисселинга? Как сами граждане могут отстоять свои права, отказавшись от ненужных трат?
В навязывании платных дополнительных услуг замечены страховые фирмы, банки, микрофинансовые организации и другие финансовые компании. Например, по статистике Общероссийского народного фронта (ОНФ), проводившего в прошлом году мониторинг работы страховщиков по всей стране, почти треть автовладельцев столкнулась с мисселингом при покупке полиса ОСАГО. По данным ЦБ, в 2019 году из 55,5 тыс. жалоб в адрес банков, связанных с потребительским кредитованием, 17,4% претензий касались навязывания дополнительных услуг.
В случае со страховками гражданам отказывали в продаже нужного полиса, если они не соглашались купить в придачу ненужный. В советское время, помнится, практиковался подобный вариант для реализации залежалого товара, называлось это «продажа в нагрузку». Но мисселинг — это не всегда откровенное предложение купить ненужный товар или оплатить «лишнюю» комиссию. Это также недобросовестное включение в договор скрытых услуг без предоставления клиенту полной и прозрачной информации.
Конечно, с этим явлением нужно бороться и на законодательном уровне, и на уровне принятия профессиональных стандартов. Но и самим клиентам стоит более взвешенно подходить к совершению покупок, решительнее отстаивать свои права. Здесь на повестке оказывается финансовая грамотность населения. Многие граждане склонны к принятию спонтанных финансовых решений. Под влиянием сиюминутных эмоций, не читая договора, не понимая сути сделки и характеристик продукта или услуги, основываясь только на устных обещаниях сотрудников компании, они подписывают документ. Часто только спустя какое-то время они начинают понимать, что совершили ошибку, что продукт несет риски, а в договоре указано совсем не то, что было сказано сотрудником в офисе компании. Хотим обрадовать таких людей, ведь в большинстве случаев на рынке финансов работает так называемый период охлаждения, в течение которого потребитель вправе разорвать подписанный договор без последствий для себя и своего кошелька. Например, по страховым продуктам для физлиц такой период действует 14 дней с момента заключения договора. При получении кредита закон также на стороне клиента, и пока деньги не получены, можно заявить о желании расторгнуть договор на основании Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Несостоявшемуся заемщику советуем затребовать у банка документ, подтверждающий отказ от кредита, факт неполучения денежных средств и расторжения договора. Конечно, далеко не всегда все так радужно. Нужно при этом учесть нюансы: например, возврат ипотечной страховки наверняка обернется для заемщика увеличением ставки по кредиту, а досрочный отказ от инвестиционного страхования жизни может означать возврат не всей вложенной суммы.
Если продукт изначально был продан с сокрытием существенных условий, под видом другого продукта, то есть смысл жаловаться. Иногда обращения в саму организацию бывает достаточно, чтобы ситуация разрешилась. Кто-то искренне дорожит своими клиентами, а кто-то не хочет получить в свой адрес лишнюю претензию, отправленную в Центробанк. Если компания не реагирует на обращение, можно пожаловаться в Роспотребнадзор, Банк России, саморегулируемую организацию, где состоит компания. Жалобы можно подавать онлайн; если нарушение подтвердится, компанию накажут. Это не только штрафы, злостные нарушители лишаются лицензий и номера в реестре, что означает прекращение деятельности компании. Есть еще система рассмотрения спора у омбудсмена, в конце концов можно обратиться в суд за защитой своих прав.
При этом, обсуждая эту тему, важно понимать, что далеко не все дополнительные услуги являются ненужными, лишними и навязанными. Сегодня рассматривается законодательная инициатива, нацеленная на защиту клиентов банков от называния платных услуг при получении кредита. Предлагается внести в Закон о потребкредитовании соответствующие поправки. Если банки нарушили право человека на свободный выбор услуг, они будут обязаны выплатить клиенту солидную компенсацию. Банкиры справедливо подняли вопрос о том, что нельзя при этом в принципе все дополнительные услуги оценивать как несомненное зло. Если клиент осознает, что он покупает, какие плюсы принесет ему данный дополнительный продукт, как облегчит жизнь подключение к платному сервису, это нормальная ситуация.
Надо учитывать и такое явление, как потребительский экстремизм. Если любая поданная на банк жалоба будет автоматически приводить к выплате компенсаций клиентам, то наверняка появятся желающие заработать на волне борьбы с мисселингом. Поэтому важно не просто ввести штрафы, но и разработать внятный механизм объективной и независимой оценки «дела». Независимые эксперты должны дать ответ, действительно ли права клиента нарушены или гражданин написал кляузу в надежде «снять с банка денег».
Компании могут и без всякого обмана предлагать очень полезные для человека дополнительные услуги. И только в тех случаях, когда дополнительные финансовые продукты предлагаются под угрозой отказа в предоставлении основного продукта, когда человека пытаются сознательно ввести в заблуждение относительно рисков сделки, когда информация о комиссии, о характеристике услуги «зашифрована», скрывается от клиента, можно говорить о навязывании услуги.
В заключение хотелось бы отметить, что финансово грамотному человеку невозможно ничего навязать. Мисселинг — это плохо, но это не тот случай, когда клиента вынуждают подписывать договор под угрозой физической расправы. Элементарные финансовые знания и отказ от подписания договора «на берегу» сводят проблему на нет. Полезные шаги по законодательной защите граждан от мисселинга, на наш взгляд, должны сочетаться с поддержкой проектов по повышению финграмотности населения в стране.
Андрей ПАРАНИЧ, директор Ассоциации «Национальная лига финансовых советников» Павел САМИЕВ, Генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», председатель комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам, заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ)
Вся пресса за 10 апреля 2020 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Регулирование, Банкострахование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
8 ноября 2024 г.
|
|
Аргументы и факты-Нижний Новгород, 8 ноября 2024 г.
Мошенники выманивают деньги у нижегородцев под предлогом смены полиса ОМС
|
|
РИА Томск, 8 ноября 2024 г.
Эксперт: средняя выплата по ОСАГО превысила 90 тыс. руб. в Томской области
|
|
Медвестник, 8 ноября 2024 г.
В Ингушетии возбудили дело о нецелевом расходовании средств ОМС
|
|
atorus.ru, 8 ноября 2024 г.
В АТОР раскрыли, есть ли вспышка вируса Коксаки в Турции
|
|
ТАСС, 8 ноября 2024 г.
«Известия»: об окончании действия ОСАГО будут напоминать через Госуслуги
|
|
Сахалин и Курилы, 8 ноября 2024 г.
Число сахалинцев, которые застраховали имущество и бизнес, значительно выросло в 2024 году
|
|
Frank Media, 8 ноября 2024 г.
«Хоум банк» стал единственным акционером «Хоум кредит страхования»
|
|
КазТАГ (Казахское телеграфное агентство), 8 ноября 2024 г.
Страховщики Казахстана должны будут ежегодно отчитываться по результатам стресс-тестирования
|
|
Компания, 8 ноября 2024 г.
Россиянам напомнят об окончании срока ОСАГО через «Госуслуги»
|
|
ТВ-центр, 8 ноября 2024 г.
Госуслуги будут заранее напоминать об истечении ОСАГО
|
|
КазТАГ (Казахское телеграфное агентство), 8 ноября 2024 г.
При менее 40% убыточности продукта страховщик в Казахстане должен будет пересмотреть тариф
|
|
Авторадио, 8 ноября 2024 г.
Страховщики назвали возможный размер компенсации пострадавшим от утечек данных
|
|
КазТАГ (Казахское телеграфное агентство), 8 ноября 2024 г.
Рассмотрение жалоб клиентов страховщиков в Казахстане хотят ограничить 15 рабочими днями
|
|
Интерфакс, 8 ноября 2024 г.
ХКФ банк консолидировал все 100% «Хоум кредит страхования»
|
|
Восток-Медиа, Владивосток, 8 ноября 2024 г.
Защита жилья, бизнеса и автомобилей: что чаще всего страхуют жители Приморья
|
|
Ведомости, 8 ноября 2024 г.
Страховщики назвали возможный размер компенсации пострадавшим от утечек данных
|
|
Известия, 8 ноября 2024 г.
Смена полисов: об окончании срока ОСАГО хотят напоминать через «Госуслуги»
|
 Остальные материалы за 8 ноября 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|